Bank seperti yang kita kenali. Automasi akan datang dan tahap

Bertentangan dengan beberapa pendapat, sektor ini tidak tegar sama sekali dan tidak tertakluk kepada perubahan. Industri perbankan telah mengalami beberapa pergolakan sejak beberapa dekad yang lalu, daripada pengenalan mesin untuk mengeluarkan dan mendepositkan deposit kepada pengenalan kad pembayaran, wang elektronik dan perbankan dalam talian. Ini adalah perubahan yang magnitudnya kadangkala dipandang remeh.

Namun begitu, bank, sebagai institusi dan perusahaan yang menyediakan rangkaian perkhidmatan tertentu, wujud dan berfungsi dengan selamat. Mereka masih merupakan tempat yang boleh dipercayai di mana kita menyimpan atau meminjam wang daripada mereka. Dia masih belum berjaya memburukkan imej dan kedudukannya gelombang populariti mata wang kriptoyang membolehkan anda menyimpan dan memindahkan dana dengan selamat (perlindungan terhadap kecurian, tetapi bukan kehilangan nilai).

Walau bagaimanapun, jika cara didapati bebas daripada institusi kewangan dan pariti tradisional dan "syiling" digital yang serupa, siapa tahu? Idea mata wang yang disokong bersih yang tidak dipindahkan ke mana-mana bank atau fidusiari yang serupa dan mengalir tanpa perantara dalam urus niaga sedemikian adalah tamparan yang serius kepada asas kewujudan. institusi kewangan tradisional. Di samping itu, seperti yang anda ketahui, institusi ini memperoleh semua jenis komisen dan perbezaan kadar pertukaran dalam negara. kryptowaluty hilang.

Jadi anda boleh membayar antara orang dari dua bahagian dunia yang berbeza, tanpa sebarang komisen, sempadan, kastam, cukai dan sebarang halangan lain. Oleh itu, peranan bukan sahaja bank, tetapi keseluruhan sistem secara keseluruhannya terjejas. Ini adalah topik yang lebih luas yang akan kami kupas dalam artikel lain dalam isu MT ini.

Kembali kepada bank, bagaimanapun, institusi ini mengekalkan kestabilan mata wang, dan mata wang kripto tidak dijejaki oleh sesiapa, justeru sifat "liar" petikan mereka. Nasib bank dikaitkan dengan nasib wang tradisional. Sekiranya terdapat penyelewengan daripada struktur yang terkenal dan terbukti, sudah tentu bank akan menghadapi masalah. bercakap tentang senja dolar, pengenalan mata wang Cina digital (yang tidak mungkin tidak disemak).

Sebaliknya, ia adalah MasterCard, organisasi yang tidak melawan bank, sebaliknya, mula menerima pembayaran dalam mata wang kripto. JP Morgan menyediakan pinjaman mata wang kripto pada Ethereum, dan China sedang mengusahakan "mata wang kripto" berdasarkan bank pusat. Jadi, ia seolah-olah mengatakan bahawa dunia perbankan dan mata wang kripto adalah percanggahan yang tidak dapat didamaikan adalah keterlaluan besar. Walau bagaimanapun, potensi kemunculan mata wang digital alternatif dalam arus perdana sebahagian besarnya menafikan peranan bank dan secara teorinya menimbulkan ancaman yang serius (1).

Daftar Pinjaman Awam

Jika salah satu tugas utama bank ialah Pengantaraan kewangan, perubahan dalam model pengantaraan ini yang mungkin menyebabkan perubahan dalam fungsi bank itu sendiri, yang perlu menyesuaikan diri dengan pelanggan yang, sudah mengetahui tawaran gelombang baharu perkhidmatan yang ditawarkan. permulaan fintech, mereka akan mengharapkan semua inovasi yang mereka lihat di pasaran daripada pertubuhan yang bereputasi.

Model "akaun bank" dan "akaun simpanan" nampaknya hilang untuk selamanya. Jika ramai orang masih menggunakan produk ini, hari-hari borang perbankan seperti itu sudah tamat. Semakin ramai, terutamanya pelanggan yang lebih muda, ingin mengekalkan baki minimum untuk keperluan pembayaran semasa mereka. dompet elektronik. Dan selebihnya cara, jika dia mempunyai mereka, bukannya menjimatkan deposityang pada masa ini hampir tidak menarik minat Poland, dia mahu menyimpan stok instrumen yang lebih aktif. Tidak semestinya segera ke bursa saham, tetapi ke pelbagai jenis dana bersama. Sudah tentu, bank juga boleh menawarkan produk sedemikian, tetapi ini hanya satu daripada banyak tawaran di pasaran.

Bank boleh menjadi berlebihan sepenuhnyaapabila ia datang kepada bentuk pelaburan yang paling inovatif. Contohnya, apabila menggunakan platform pinjaman terdorong data besar yang tidak jelas dan popular untuk pemarkahan kredit automatik. Dalam model ini, bukannya bank bertindak sebagai pemberi pinjaman, kami mempunyai platform "sosial" yang memautkan berbilang pemberi pinjaman kepada berbilang peminjam seperti pengguna atau perniagaan kecil.

Jelas sekali, perkhidmatan sedemikian menjejaskan peranan dan kepentingan bank di kedua-dua pihak. Dari sudut pandangan pelabur, kerana mereka adalah alternatif kepada deposit dan dana, cara untuk melabur wang bagi mereka yang memilikinya. Tetapi juga untuk peminjam.

Bank dan pemberi pinjaman tradisional lain cenderung untuk mengecualikan jenis peminjam tertentu, termasuk "peminjam selamat" yang mempunyai peluang pembayaran balik yang realistik, memandangkan pendekatan birokrasi yang biasanya ketat.

Ia boleh dikatakan bahawa ia tidak "selamat sebagai bank", tetapi bagi lebih banyak pemberi pinjaman yang mengelak risiko yang mengharapkan pulangan pelaburan yang lebih baik, ia mungkin sesuatu yang lebih baik daripada, sebagai contoh, pertukaran, yang, walaupun agak berjaya , menurut ramai, lebih kepada "kasino" daripada platform pelaburan. Pada platform pinjaman P2P, data besar membolehkan pelabur memberikan penilaian yang terperinci dan, yang penting, penilaian setempat bagi peminjam. Bergantung pada platform, pemberi pinjaman mereka mungkin mempunyai akses kepada set data peminjam yang besar dan kompleks, tetapi juga bergantung pada tawaran platform itu sendiri semasa menilai peminjam, membuat keputusan pembelian merentas kelas aset.

Perlu ditambah bahawa daripada bergantung pada wajaran risiko universal yang standard, platform itu boleh menggunakan kriteria terperinci dan menyesuaikan diri dengan realiti pasaran tempatan, serta mengambil kira profil kredit sejarah yang diperibadikan, lebih banyak menyokong pelabur dalam menilai peminjam. institusi kewangan tradisional.

2. Pinjaman rakan sebaya

Platform pinjaman P2P yang terkenal di dunia (2), sebagaimana perkhidmatan ini dipanggil, termasuk Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Tidak semua platform ini menggunakan pembelajaran mesin dan analisis data besar, yang perlu diingat jika penting bagi seseorang untuk menggunakan teknik khusus ini.

Bank fintech tidak perlu bersaing lagi

Platform pinjaman P2P mereka tergolong dalam kategori luas inovasi fintech yang bermula selepas krisis kewangan 2008 dan sebahagian besarnya didorong oleh kekecewaan terhadap tingkah laku pertubuhan perbankan. Dalam menghadapi penelitian yang sukar, bank telah mengekang banyak operasi mereka secara drastik untuk mengurangkan risiko, meninggalkan jurang yang ketara dalam pasaran. Syarikat daripada industri fintech telah melangkah masuk, membawa idea baharu kepada industri yang sebelum ini kekurangan inovasi.

Lebih awal lagi, syarikat yang lebih kecil dan lincah boleh mengambil kesempatan daripada ketidakupayaan sektor kewangan untuk bertindak balas dengan cepat, seperti yang ditunjukkan pada tahun XNUMX-an oleh PayPal, perkhidmatan yang menyediakan pembayaran dalam talian yang mudah, yang pada masa itu tidak dapat disediakan oleh bank dan perkhidmatan pembayaran seperti Visa atau MasterCard.

Selama beberapa tahun, idea baharu telah tertumpu pada penyelesaian mudah alih menggunakan telefon pintar (3). Salah satu pemula pertama gelombang baharu ini ialah American Dwolla, yang memperkenalkan sistem pembayaran dalam talian yang direka untuk memintas pengendali kad kredit.

Wang dipindahkan dari akaun bank anda ke Akaun Dwall. Anda boleh menghantar wang dengan serta-merta kepada mana-mana pengguna Dwolla lain dengan memasukkan nombor telefon, alamat e-mel atau nama Twitter mereka dalam apl telefon. Dari sudut pandangan pengguna, tarikan terbesar perkhidmatan adalah kos pemindahan yang sangat rendah, berbanding dengan bank dan, sebagai contoh, PayPal. Shopify, sebuah syarikat yang menjual perisian beli-belah dalam talian, menawarkan Dwolla sebagai kaedah pembayaran.

Revolut telah menjadi bintang industri yang berkembang pesat ini dalam beberapa tahun kebelakangan ini. pakej akaun bank mata wang asingdigabungkan dengan maya atau fizikal kad kredit. Walau bagaimanapun, ini bukan bank, tetapi sejenis perkhidmatan fintech (singkatan untuk "teknologi kewangan"). Dia tidak dilindungi oleh skim jaminan deposit, jadi adalah tidak bijak untuk mempercayainya dengan simpanan anda. Walau bagaimanapun, selepas mendepositkan jumlah tertentu dalam Revolta, kami mendapat banyak peluang yang tidak ditawarkan oleh instrumen kewangan tradisional kepada kami. Prosedur pendaftaran yang mudah tidak mengesahkan identiti anda. Secara teorinya, pengguna boleh memasukkan data rekaan dan melancarkan dompet elektronik. Walau bagaimanapun, pada tahap ini kami mendapat produk yang sangat terhad. Selaras dengan peraturan EU mengenai e-wang dan pencegahan pengubahan wang haram, akaun tanpa pengesahan penuh membolehkan anda menambahnya dengan jumlah maksimum PLN 1000 setahun.

Terdapat banyak syarikat fintech dan aplikasi pembayaran di luar sana. Mari kita sebutkan contoh seperti Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Dan ini hanyalah permulaan. Kita boleh bercakap tentang idea-idea ini untuk masa yang lama. Ini adalah sektor yang kerjayanya baru bermula.

Bank-bank besar dan ternama sedang meniru penyelesaian fintech. Pada masa yang sama, mereka berkembang agak stabil dan dianggarkan ketinggalan lima tahun secara purata apabila melibatkan inovasi mudah alih dan serupa. Walau bagaimanapun, bank tahu bahawa mereka tidak perlu bersaing dengan pendatang baharu fintech.

Kelebihan skala dan pembangunan rangkaian pengedaran memberi mereka keupayaan untuk mengekalkan asas pelanggan yang ketara dengan produk yang mencukupi dan lebih inovatif secara progresif. Penguasaan institusi besar menghalang fintech daripada benar-benar bersaing dengan bank. Jika bank benar-benar mahu menjadi peneraju yang inovatif dalam bidang ini, ia boleh menguasai ruang fintech dengan agak mudah dan cepat, kerana ia mempunyai kos mengumpul dana yang lebih rendah dan mampu membelanjakan lebih banyak untuk pemerolehan dan pengekalan pelanggan.

Oleh itu, tidak semua jenis aplikasi dengan nama asal menimbulkan ancaman kepada bank. Masalah potensi yang lebih besar ialah trend yang lebih umum dan arah teknologi yang dipanggil automasi. Begitu juga, dengan menghapuskan semua elemen perantaraan dalam pengurusan kewangan, ciri walaupun untuk perbankan elektronik. Jika bank mula kehilangan hubungan pelanggan akibat automasi, mereka akan menjadi alat, pembekal paip dan hos yang digunakan untuk menyimpan dan mengangkut wang dari satu tempat ke satu tempat. Hasil akhirnya ialah perkhidmatan pintar yang tidak kelihatan yang memahami dan melakukan segala-galanya untuk pelanggan.

Dan dengan semua ini, peranan bank sebagai jenama yang menjamin keselamatan dan kecekapan berpotensi hilang. Namun, adakah mereka masih boleh mendapati diri mereka dalam dunia perkhidmatan kewangan automatik ini, tidak semestinya sebagai perantara dan pengurus dana terbaik, tetapi sebagai penjamin kebolehpercayaan? Siapa tahu? Walau bagaimanapun, ini adalah peranan yang sedikit berbeza daripada sebelumnya.

Lihat juga: