Menggunakan gadai janji sebagai pinjaman kereta
Bukankah lebih baik menggunakan gadai janji untuk membeli kereta?
Oleh kerana kadar gadai janji cenderung lebih rendah daripada kewangan kereta, anda mungkin tertanya-tanya bagaimana anda boleh menggunakan gadai janji anda untuk membeli kereta.
• Lukis semula
• Pembiayaan semula
Mengambil semula daripada gadai janji anda
Jika anda meneruskan pembayaran gadai janji anda, maka anda mungkin telah mengumpul "poket simpanan" yang boleh anda gunakan untuk membiayai pembelian kereta anda. Terdapat kedua-dua positif dan negatif untuk dipertimbangkan sebelum melakukan ini.
Kelebihan
Keselesaan. Menggunakan kewangan rumah anda, anda masih hanya mempunyai satu pembayaran pinjaman biasa, bukan dua.
Kelajuan – Bergantung pada pemberi pinjaman anda, lukisan semula boleh diatur dengan cepat. Tidak seperti mendapatkan pinjaman dari awal, anda tidak perlu mengesahkan pendapatan atau menerima semakan kredit.
Keterjangkauan - Jika anda tidak mampu untuk mengetepikan lebih banyak wang untuk membayar pinjaman anda sekarang (contohnya, jika keluarga anda telah mengurangkan pendapatan buat sementara waktu kepada satu), menggunakan semula gadai janji boleh memberi anda peluang untuk membeli kereta tanpa meningkatkan pendapatan anda. pendapatan. bayaran pinjaman minimum.
Kekurangan
harga. Walaupun kadar faedah mungkin lebih rendah, saiz hutang dan kesan faedah kompaun dari semasa ke semasa bermakna anda mungkin membayar lebih banyak faedah keseluruhan dengan membiayai kereta anda melalui gadai janji.
Walau bagaimanapun, faedah tambahan ini boleh diimbangi dengan bayaran tambahan.
Lihat contoh di bawah untuk ilustrasi cara ini berfungsi.
Penjejakan
Jika anda ingin membahagikan perbelanjaan anda supaya anda boleh memilih apa yang anda bayar dan bila, menambah perbelanjaan baharu pada gadai janji anda akan mengehadkan ini.
Contoh
Jadual di bawah menunjukkan perbandingan ringkas pinjaman kereta (ditambah kos gadai janji sedia ada) berbanding pembiayaan semula gadai janji. Ini dilakukan menggunakan kalkulator pembayaran balik pinjaman.
Lukis Semula A: Selepas dana dikeluarkan semula untuk membeli kereta, hanya bayaran minimum dibuat ke atas gadai janji. Kos tambahan kereta itu, yang tidak diimbangi oleh sebarang pembayaran tambahan, menghasilkan tambahan $11,500 dalam jumlah faedah gadai janji sepanjang baki 20 tahun pinjaman.
Semula B: Dengan meningkatkan bayaran pinjaman rumah anda selepas anda berbelanja berlebihan pada kereta anda, anda boleh mengelak daripada membayar jumlah faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman rumah anda.
Perkara lain yang perlu dipertimbangkan
• Pemberi pinjaman anda mungkin mengenakan bayaran pinjaman semula (biasanya nominal), menetapkan jumlah pinjaman semula minimum, atau menunjukkan bahawa anda mempunyai ekuiti minimum di rumah anda (cth 20%).
• Jika anda masih belum merundingkan semula gadai janji anda, anda mungkin perlu mendaftar atau menyediakan kebenaran.
Membiayai semula gadai janji anda
Jika anda ketinggalan untuk membayar gadai janji anda dan tidak mempunyai dana untuk membiayai semula, anda boleh berbincang dengan pemberi pinjaman sedia ada atau baharu anda tentang membiayai semula gadai janji anda untuk mengakses dana yang anda perlukan untuk membeli kereta.
Ia mungkin akan mengambil masa yang lebih lama untuk menyusun daripada melukis semula. Keadaan kewangan anda akan dinilai semula, termasuk nilai rumah anda berbanding jumlah yang anda ingin pinjam. Ini mungkin termasuk pemeriksaan hartanah oleh penilai.
Kelebihan
• Kaedah pembiayaan semula boleh menjadi fleksibel, seperti mengurangkan jumlah pembayaran balik dengan melanjutkan tempoh pinjaman (tetapi ini juga boleh meningkatkan kadar faedah keseluruhan).
• Bergantung pada pinjaman anda (dan berapa lama dahulu anda mendapatnya), anda juga mungkin mendapat kadar faedah yang lebih rendah atau ciri yang lebih baik pada produk semasa.
Kekurangan
• Pemberi pinjaman rumah anda mungkin mengenakan yuran pembiayaan semula. Ia boleh setinggi $500, jadi ia patut disemak lebih awal.
• Baki kredit anda akan meningkat. Jika anda memulangkan bayaran minimum, ini biasanya menyebabkan peningkatan dalam jumlah faedah.
Perkara lain yang perlu dipertimbangkan
• Kebanyakan penyedia gadai janji mempunyai penalti untuk membayar balik pinjaman pada tahun-tahun awalnya, jadi ingat perkara ini jika anda mempertimbangkan untuk menukar pemberi pinjaman.
• Terdapat beberapa pilihan pembiayaan semula yang berbeza tersedia. Luangkan masa untuk berfikir dengan teliti tentang matlamat anda untuk memastikan anda mendapat penyelesaian yang lebih, bukan kurang, sesuai untuk situasi anda!
• Jika anda membiayai semula untuk meminjam lebih daripada jumlah pinjaman asal anda, duti setem mungkin dikenakan.
PETUA: Jika anda membeli kereta yang tidak boleh digunakan sebagai cagaran, anda juga boleh menggunakan rumah anda sebagai cagaran untuk pinjaman untuk menurunkan kadar faedah anda (walaupun berhati-hati jika anda tidak memenuhi pembayaran anda!).
