Menyemak nisbah bonus-malus
Содержание
Sejak dahulu lagi, kontrak insurans telah dibezakan oleh watak yang membosankan (risiko), iaitu, bergantung pada keadaan realiti, penanggung insurans boleh membuat keuntungan besar dan kekal "berwarna merah". Dalam perniagaan insurans, mana-mana syarikat profesional cuba mengira semua peluang untuk keuntungan dan potensi risiko untuk mengelakkan keruntuhan ekonomi. Untuk melakukan ini, salah satu pekali utama dalam bidang insurans kereta ialah CBM (bonus-malus coefficient).
Konsep dan nilai KBM
Diterjemah dari bahasa Latin, bonus bermaksud "baik" dan malus bermaksud "buruk." Ini menjelaskan prinsip pengiraan penunjuk insurans: semua perkara buruk yang berlaku kepada pemandu (peristiwa yang diinsuranskan) dan semua yang baik (pemandu tanpa kemalangan) diambil kira.
Secara umum, terdapat beberapa pendekatan untuk memahami pekali bonus-malus, yang berbeza hanya dalam kehalusan tafsiran istilah, tetapi mempunyai intipati yang sama. CBM ialah:
- sistem diskaun untuk pemandu untuk memandu tanpa kemalangan;
- kaedah untuk mengira kos insurans, dengan mengambil kira pengalaman sebelumnya mengenai kejadian yang diinsuranskan dengan pemandu;
- sistem penilaian dan ganjaran untuk pemandu yang tidak memohon pembayaran insurans dan tidak mempunyai acara yang diinsuranskan kerana kesalahan mereka sendiri.
Tidak kira bagaimana kita melihat konsep ini, intipatinya adalah untuk mengurangkan harga polisi insurans OSAGO untuk pemandu yang paling bertanggungjawab yang untuk masa yang lama berjaya mengelakkan kejadian yang diinsuranskan dengan kereta mereka dan, sebagai hasilnya, permohonan untuk pampasan insurans. Pemandu sedemikian membawa jumlah keuntungan terbesar kepada penanggung insurans kereta, dan oleh itu yang kedua bersedia untuk menunjukkan kesetiaan maksimum apabila menentukan harga insurans. Dalam pemanduan kecemasan, corak yang bertentangan digunakan.
Kaedah untuk mengira dan menyemak KBM untuk OSAGO
Bergantung pada keadaan, lebih mudah bagi sesetengah orang untuk mengira kemungkinan BMF mereka secara bebas, manakala bagi yang lain lebih mudah untuk beralih kepada pangkalan data rasmi dan mendapatkan maklumat dalam bentuk siap. Walau bagaimanapun, dalam situasi yang boleh dipertikaikan, apabila KBM yang dikira oleh syarikat insurans berbeza daripada yang diharapkan oleh pemilik kereta ke arah yang tidak menguntungkan, adalah sangat berguna untuk dapat mengira pekali anda secara bebas.
Pengiraan KBM mengikut jadual nilai
Untuk mengira pekali bonus-malus untuk OSAGO, kami memerlukan maklumat berikut:
- pengalaman memandu;
- sejarah tuntutan untuk tuntutan insurans dalam beberapa tahun kebelakangan ini.
Pengiraan untuk menentukan CBM dijalankan berdasarkan jadual yang diterima pakai di semua syarikat insurans di Rusia.
Konsep baharu dalam jadual ialah "kelas pemilik kereta". Secara keseluruhan, 15 kelas boleh dibezakan dari M hingga 13. Kelas permulaan, yang diberikan kepada pemilik kereta yang tidak mempunyai pengalaman memandu kenderaan, adalah kelas ketiga. Dialah yang sepadan dengan KBM neutral sama dengan satu, iaitu, 100% daripada harga. Selanjutnya, bergantung kepada penurunan atau peningkatan pemilik kereta dalam kelas, KBMnya juga akan berubah. Bagi setiap tahun pemanduan tanpa kemalangan berikutnya, nisbah bonus-malus pemandu berkurangan sebanyak 0,05, iaitu, harga akhir polisi insurans akan kurang 5%. Anda boleh melihat trend ini sendiri dengan melihat lajur kedua jadual dari atas ke bawah.
Nilai minimum KBM sepadan dengan kelas M. M bermaksud malus, yang kami kenali dengan nama pekali yang dibincangkan. Malus ialah titik terendah bagi pekali ini dan ialah 2,45, iaitu, ia menjadikan polisi hampir 2,5 kali lebih mahal.
Anda juga mungkin mendapati bahawa BSC tidak selalu berubah dengan bilangan mata yang sama. Logik utama ialah semakin lama pemandu memandu kereta tanpa berlakunya kejadian yang diinsuranskan, semakin rendah pekalinya. Jika pada tahun pertama dia mengalami kemalangan, maka terdapat kerugian terbesar dalam KBM - dari 1 hingga 1,4, iaitu kenaikan harga sebanyak 40% untuk polisi. Ini disebabkan oleh fakta bahawa pemandu muda itu tidak membuktikan dirinya dalam apa-apa cara secara positif dan telah pun mengalami kemalangan, dan ini mempersoalkan tahap kemahiran memandunya.
Mari berikan contoh untuk menyatukan keupayaan untuk menggunakan jadual dan mengira BMF dengan mudah daripada data individu yang anda miliki. Katakan anda telah memandu kereta peribadi anda tanpa kemalangan selama tiga tahun. Oleh itu, anda mendapat pemilik kereta kelas 6 dengan nisbah bonus-malus 0,85 dan diskaun 15% pada harga polisi insurans standard. Mari kita anggap lagi bahawa anda terlibat dalam kemalangan dan memohon kepada syarikat insurans anda untuk mendapatkan bayaran balik pada tahun tersebut. Disebabkan oleh peristiwa malang ini, kelas anda akan diturunkan taraf sebanyak satu mata, dan MPC akan meningkat kepada 0,9, yang sepadan dengan hanya 10% daripada diskaun. Oleh itu, satu kemalangan akan menyebabkan anda mengalami kenaikan 5% dalam harga polisi insurans anda pada masa hadapan.
Untuk menentukan kelas, maklumat mengenai kontrak yang berakhir tidak lebih dari setahun yang lalu diambil kira. Oleh itu, apabila rehat dalam insurans melebihi setahun, bonus ditetapkan semula kepada sifar.
Jadual: definisi KBM
| Kelas pemilik kereta | KBM | Menukar kelas pemilik kereta kerana berlakunya peristiwa yang diinsuranskan untuk tahun tersebut | ||||
| 0 pembayaran | 1 pembayaran | 2 pembayaran | 3 pembayaran | 4 atau lebih pembayaran | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: tentang menyemak KBM mengikut jadual
Menyemak KBM di laman web rasmi RSA
Kadangkala adalah berguna untuk melihat diri anda melalui mata penanggung insurans dan memahami jenis diskaun yang anda berhak untuk. Cara paling mudah untuk mendapatkan akses kepada maklumat rasmi secara percuma ialah laman web rasmi PCA. Perlu diingatkan bahawa secara literal dalam beberapa bulan kebelakangan ini ia telah mengalami perubahan besar, menjadi lebih moden dan mudah digunakan.
Secara umum, anda hanya perlu mengambil beberapa langkah mudah ini untuk mendapatkan maklumat yang menarik tentang pekali bonus-malus:
- Pergi ke portal rasmi RSA. Halaman Semak KBM terletak di bahagian Pengiraan. Di sana anda mesti menandakan kotak yang menyatakan persetujuan untuk pemprosesan data peribadi, dan juga klik butang "OK".
Jangan lupa untuk bersetuju dengan pemprosesan data peribadi, kerana tanpa ini adalah mustahil untuk menyemak KBM - Dengan mengklik pada butang "OK", anda akan dibawa ke halaman tapak dengan medan untuk diisi. Garis mandatori ditandakan dengan asterisk merah. Selepas memasukkan data, jangan lupa untuk lulus semakan "Saya bukan robot" dengan menandakan kotak yang sesuai.Harus diingat bahawa data KBM hanya tersedia untuk pemandu yang merupakan warganegara Persekutuan Rusia
- Akhir sekali, klik butang "Cari" dan lihat hasil yang dipaparkan dalam tetingkap berasingan.Jika mengikut data anda terdapat paparan KBM yang salah, anda harus menghubungi syarikat insurans untuk mendapatkan penjelasan
Pangkalan data PCA ialah sumber maklumat luaran yang paling boleh dipercayai, kerana ia mengumpul data daripada semua syarikat insurans. Jika pekali insurer berbeza daripada yang ditunjukkan di laman web, dia wajib menyemaknya dan mengira semula.
Video: Pengiraan BCC menggunakan portal rasmi Kesatuan Penanggung Insurans Motor Rusia
Cara untuk memulihkan KBM
Atas beberapa sebab, pekali anda, apabila disemak di laman web rasmi PCA, mungkin tidak dipaparkan dengan secukupnya mengikut keadaan sebenar dan pengiraan anda dibuat mengikut jadual. Sebagai peraturan, kesilapan dengan KBM membawa kepada peningkatan ketara dalam kos polisi insurans wajib untuk "warganegara motor" dan, oleh itu, akan meningkatkan beban yang sudah serius pada belanjawan peribadi anda. Sebab kegagalan dalam pengiraan pekali boleh:
- faktor manusia (ralat ejen insurans semasa merekod data peribadi);
- perubahan terancang lesen memandu (jika penanggung insurans tidak diberitahu tentang perkara ini);
- pendaftaran dasar OSAGO "tanpa had";
- kemasukan dalam insurans lebih daripada seorang (penilaian MSC akan dibuat pada tahap terendah). Sebagai contoh, jika pemilik kereta dengan BMF 0,9 dan 0,6 dimasukkan ke dalam insurans, maka diskaunnya ialah 10%, bukan 40%;
- mengisytiharkan syarikat insurans kereta yang pernah anda gunakan untuk muflis.
Pemulihan pekali bonus-malus di laman web PCA
Salah satu cara paling mudah untuk memulihkan KBM ialah rayuan dalam talian kepada Kesatuan Penanggung Insurans Motor Rusia di tapak web rasmi mereka. Untuk melakukan ini, anda hanya memerlukan akses Internet dan sedikit masa untuk mengisi dan menghantar permohonan.
Buat aduan terhadap syarikat insurans pada borang standard atau rayuan bentuk bebas jika intipatinya tidak berkaitan dengan tindakan syarikat insurans. Anda boleh menghantar dokumen melalui e-mel request@autoins.ru atau melalui borang "Maklum Balas".
Butiran mandatori untuk dinyatakan, tanpanya permohonan tidak akan dipertimbangkan:
- F. I. O. sepenuhnya;
- tarikh lahir;
- nombor lesen memandu dengan salinan lesen memandu (atau pasport - untuk kontrak yang dibuat dengan syarat yang tidak mengehadkan bilangan orang yang dibenarkan memandu kenderaan).
PCA tidak akan membuat pembetulan kepada pangkalan data itu sendiri. Permohonan itu akan mewajibkan penanggung insurans untuk mengira semula pekali dan menyerahkan maklumat yang betul.
Ciri-ciri pemulihan KBM jika tiada dasar CMTPL lama
Sebagai peraturan, pekali bonus-malus yang paling menguntungkan mempunyai pemandu dengan pengalaman memandu tanpa kemalangan yang agak panjang (10 tahun atau lebih). Dalam keadaan sedemikian, agak sukar untuk menyimpan semua dokumen yang diperlukan daripada syarikat insurans. Ini benar terutamanya bagi pemilik kereta yang telah berulang kali menukar syarikat insurans.
Nasib baik, mengikut surat undang-undang, tidak perlu mengumpul dan menyimpan polisi insurans untuk sepanjang masa anda memandu kereta. Jadi, selaras dengan perenggan 10 artikel 15 Undang-undang Persekutuan "Mengenai OSAGO" No. 40-FZ mengandungi kewajipan berguna berikut bagi penanggung insurans:
Selepas penamatan kontrak insurans wajib, penanggung insurans hendaklah memberikan maklumat kepada insured mengenai bilangan dan jenis kejadian yang diinsuranskan yang telah berlaku, mengenai indemniti insurans yang dijalankan dan mengenai indemniti insurans yang akan datang, mengenai tempoh insurans, pada mempertimbangkan dan belum menyelesaikan tuntutan mangsa untuk indemniti insurans dan maklumat lain mengenai insurans semasa tempoh sah kontrak insurans wajib.insurans (selepas ini dirujuk sebagai maklumat insurans). Maklumat mengenai insurans disediakan oleh penanggung insurans secara percuma secara bertulis, dan juga dimasukkan ke dalam sistem maklumat automatik insurans wajib yang dibuat mengikut Perkara 30 Undang-undang Persekutuan ini.
Akhir sekali, sebagai tambahan kepada rujukan bertulis percuma, syarikat insurans juga dikehendaki memasukkan maklumat tentang insurans dengan segera ke dalam pangkalan data OSAGO AIS, yang mana syarikat insurans baharu anda boleh menerimanya.
Cara lain untuk memulihkan KBM
Memohon kepada RSA bukanlah satu-satunya, dan sebenarnya, bukan cara yang paling berkesan untuk memulihkan keadilan dalam hal mengesahkan ketepatan pengiraan KBM. Berikut adalah beberapa kaedah alternatif:
- aduan kepada syarikat insurans;
- aduan kepada Bank Negara;
- sumber dalam talian berbayar;
- ejen insurans.
Menghubungi syarikat insurans
Disebabkan oleh perubahan dalam perundangan yang telah berlaku dalam beberapa tahun kebelakangan ini, menghubungi IC secara langsung, yang menggunakan nilai pekali yang salah, adalah pilihan yang paling diutamakan. Hakikatnya ialah mulai akhir tahun 2016, setelah menerima permohonan daripada orang yang diinsuranskan, penanggung insurans bertanggungjawab untuk mengesahkan secara bebas sama ada pekali yang digunakan atau yang akan digunakan sepadan dengan nilai yang terkandung dalam AIS PCA. Di samping itu, hanya penanggung insurans yang berhak untuk menyerahkan data mengenai kontrak dan peristiwa yang diinsuranskan untuk dimasukkan ke dalam pangkalan data PCA.
Hampir mana-mana syarikat insurans kini mempunyai laman web di mana anda boleh mengadu tentang pengiraan KBM yang salah tanpa membuang masa untuk lawatan peribadi.
Mari kita ambil sebagai contoh halaman sedemikian di laman web syarikat insurans paling popular di Rusia - Rosgosstrakh. Berikut ialah langkah-langkah untuk menghantar permintaan:
- Pertama sekali, anda harus pergi ke laman web Syarikat Insurans Rosgosstrakh dan cari halaman untuk meninggalkan permintaan yang dipanggil "Maklum Balas".Sebelum membuat permintaan khusus kepada syarikat, adalah perlu untuk menandakan kotak "individu / entiti undang-undang" dan pilih topik
- Seterusnya, di bahagian bawah halaman, pilih "Isi borang" dan isi semua lajur yang ditandakan sebagai wajib.Mengisi semua data tentang polisi dan pemohon sendiri akan membenarkan CSG mengesahkan ketepatan pengiraan KBM
Pada akhirnya, anda mesti memasukkan kod dari gambar dan bersetuju dengan pemprosesan data, serta menghantar rayuan dengan mengklik butang hijau di bahagian bawah halaman.
Tanpa lulus pengesahan dengan memasukkan kod dari gambar dan persetujuan untuk pemprosesan data peribadi, adalah mustahil untuk menghantar rayuan
Secara umum, semua borang maklum balas adalah sangat serupa dan memerlukan maklumat berikut:
- butiran polisi insurans;
- bilangan pemandu dan butiran setiap daripada mereka (nama penuh, tarikh lahir, pasport dan data lesen memandu);
- data kenderaan itu sendiri (VIN, nombor negeri).
Perbezaannya hanya terletak pada kemudahan dan warna-warni antara muka laman web syarikat insurans.
Aduan kepada Bank Negara
Salah satu cara yang paling berkesan, jika menghubungi syarikat insurans tidak memberikan hasil yang diinginkan, adalah dengan memfailkan aduan dengan Bank Pusat Rusia (CBR). Untuk melakukan ini, anda mesti melakukan perkara berikut:
- Pergi ke halaman "Hantar Aduan" Bank Pusat.Dengan pergi ke halaman yang sesuai di tapak web Bank Pusat, anda perlu memilih subjek aduan daripada pilihan di bawah
- Dalam bahagian "Organisasi insurans", pilih OSAGO dan daripada senarai di bawah - "penggunaan KBM yang tidak betul (diskaun untuk pemanduan tanpa kemalangan) semasa membuat kontrak."Penanggung insurans diawasi oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia, jadi menulis aduan terhadap mereka di alamat ini bukanlah kerja kosong
- Baca maklumat dan klik "Tidak, teruskan untuk memfailkan aduan". Sebilangan tingkap akan dibuka di hadapan anda, yang mesti diisi.Untuk dapat menulis rayuan, perlu diingatkan bahawa maklumat yang diberikan tidak membantu anda
- Selepas mengklik butang "seterusnya", isikan butiran peribadi anda dan aduan akan dihantar.Pengisian data pasport yang tepat (mengikut dokumen rasmi) menjamin pertimbangan permohonan, kerana Bank Negara berhak untuk mengabaikan permintaan tanpa nama
Perkhidmatan dalam talian berbayar
Hari ini, terdapat banyak tawaran pada rangkaian daripada struktur dalam talian komersial yang, dengan wang yang agak sedikit, menawarkan perkhidmatan mereka untuk pemulihan KBM tanpa meninggalkan rumah.
Jika anda masih memutuskan untuk beralih ke tapak sedemikian untuk mendapatkan bantuan, maka berpandukan nasihat pemandu biasa yang berpuas hati dengan kualiti perkhidmatan dan kejujuran perantara.
Video: lebih lanjut mengenai cara memulihkan nisbah
MBM ialah pembolehubah penting yang, bergantung pada keadaan, sama ada boleh meningkatkan kos dasar OSAGO anda atau mengurangkannya separuh. Ia amat berguna untuk mempelajari cara menggunakan jadual dan mengira pekali anda secara bebas, supaya sekiranya berlaku kesilapan penanggung insurans, tepat pada masanya untuk memohon pembetulan mereka kepada syarikat insurans itu sendiri atau kepada pihak berkuasa penyeliaan (Bank Pusat) dan persatuan profesional ( Kesatuan Penanggung Insurans Motor Rusia).
