Pembiayaan Kenderaan EOFY Dijelaskan

Membiayai kereta boleh menjadi sukar, tetapi inilah perkara yang perlu diingat semasa membeli kereta EOFY.

Oleh itu, selepas menghidu udara - dengan berhati-hati - dan memastikan bahawa penghujung tahun kewangan 2019-2020 akan menjadi salah satu peluang terbaik untuk mendapatkan tawaran yang baik untuk kereta baharu, anda hanya mempunyai dua soalan.

Yang pertama adalah kelakar kereta mana yang hendak dipilih untuk memberikan anda kegembiraan dan/atau kepraktisan dan utiliti setiap hari (dan mungkin warna yang sepatutnya), manakala yang kedua adalah lebih pragmatik dan mungkin mengehadkan jawapan anda. kepada soalan pertama, bagaimana anda akan membayarnya?

Walaupun terdapat banyak perkara yang boleh dikatakan untuk menyimpan kereta yang anda mampu beli dan membayar tunai - ia meletakkan anda dalam kedudukan tawar-menawar untuk bermula dengan - peluang yang tersedia dalam EOFY ini ketika pengedar kereta bergelut untuk meningkatkan jualan mereka . matlamat seperti tidak pernah sebelum ini dan dengan itu tergesa-gesa untuk menawarkan anda tawaran yang luar biasa dan mungkin unik terlalu bagus untuk dilepaskan.

Ini bermakna anda membelanjakan wang anda tidak perlu menyimpan wang dalam jangka masa panjang, tetapi masih mendapat kereta baharu yang sangat diidamkan dengan lebih cepat. Dan ini bermakna terjun ke dalam kumpulan hutang pembiayaan auto.

Namun, jangan takut. Kereta mahal - bagi kebanyakan kita, ia adalah perbelanjaan kedua terbesar yang pernah kita buat - tetapi terdapat banyak institusi kewangan di luar sana yang bersedia membantu. Malah, dalam pasaran semasa yang sedikit tertekan, pemberi pinjaman juga mungkin lebih berminat daripada biasa untuk menawarkan anda tawaran yang lebih baik daripada sebelumnya mengenai perkara seperti kadar faedah, hanya untuk mendapatkan beberapa pelanggan.

Pada masa biasa, sebelum virus, industri pinjaman kereta Australia sangat besar: pada 220, pemberi pinjaman seperti St. George's sahaja membuat pinjaman kereta bernilai $2019 juta setiap bulan. Menurut Penyelesaian Pinjaman Positif, pinjaman kereta membuat lebih sedikit. daripada tiga peratus daripada semua hutang isi rumah Australia, yang bermaksud bahawa jika anda mengeluarkan purata itu, kita semua akan mempunyai pinjaman kereta kira-kira $670 setiap satu.

Ringkasnya, anda tidak bersendirian jika anda berfikir tentang membiayai kereta baharu - pada tahun 2017, satu daripada lima kereta baharu telah dibeli menggunakan pinjaman di negara ini, dan jumlah pinjaman berjumlah $8.5 bilion. Masukkan kereta terpakai dan jenis kenderaan lain dan angka itu meningkat kepada $16 bilion.

Adakah berbaloi menggunakan kewangan untuk membeli kereta baru?

Anda tidak bersendirian jika anda berfikir tentang pembiayaan kereta baru.

Hanya kerana ia adalah pilihan yang popular tidak bermakna ia adalah untuk semua orang, sudah tentu, dan anda akan sentiasa mencari seseorang - selalunya ayah anda - yang akan berhujah bahawa meminjam wang untuk membeli aset susut nilai adalah idea yang tidak baik, dan oleh itu, a gadai janji dan pinjaman kereta adalah transaksi kewangan yang sangat berbeza.

Intinya, sudah tentu, membeli kereta baharu, praktikal, selamat dan boleh dipercayai bukan sahaja dapat menjimatkan wang anda, tetapi juga meningkatkan potensi pendapatan anda. Memandu bom lama, seperti yang kita semua tahu, boleh menjadi jauh lebih mahal daripada kereta yang baik dalam jangka masa panjang.

Dan, sekali lagi, adalah wajar mempertimbangkan betapa menariknya tawaran itu pada musim EOFY ini. Ini bukan masa untuk terlepas.

Adakah sesiapa akan meminjamkan wang kepada anda?

Nah, semuanya bergantung kepada sejarah kredit anda, yang mana syarikat kewangan menilai keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman. Ini termasuk pendapatan semasa anda, kad kredit dan tahap hutang lain, dan analisis perbelanjaan dan pendapatan boleh guna anda.

Sudah tentu, sejarah kredit anda adalah penting, dan jika sejarah kredit anda buruk—disebabkan oleh pembayaran balik yang tidak teratur atau serampangan pada masa lalu, atau, lebih teruk lagi, dirampas dalam beberapa cara—ia tidak akan musnah. berguna. Sesungguhnya, ini boleh menyebabkan anda membayar kadar faedah yang jauh lebih tinggi atau tiada pembiayaan langsung.

Tetapi walaupun begitu, jangan panik. Cuma buat lebih baik.

"Jika anda membayar tepat pada masanya dalam tempoh 12 bulan, anda boleh membina semula skor kredit anda dan mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah," orang dalam pasaran kami memberitahu kami.

“Sejarah ialah—sejarah. Anda boleh menukar skor kredit anda dan ia akan menjadikan hidup lebih mudah dan lebih murah pada masa hadapan.”

Seperti yang anda ketahui, syarikat kewangan menggunakan sistem mata untuk menentukan keupayaan anda untuk membayar dan jumlah yang akan mereka pinjamkan kepada anda. Mereka juga sering menggunakan apa yang dipanggil Indeks Kemiskinan Henderson, yang kedengaran menyedihkan tetapi sebenarnya skala gelongsor yang digunakan untuk mengukur keadaan kewangan anda, seperti pendapatan anda, status perkahwinan anda, berapa lama anda bekerja, berapa ramai anak anda. dan lain-lain. pada.

Jenis kereta yang anda lihat juga akan mempengaruhi jumlah yang anda boleh pinjam dan kadar faedah yang akan anda bayar—sebagai contoh, kadar pinjaman untuk kereta terpakai lebih mahal daripada kereta baharu.

Apakah jenis pinjaman kereta yang ada?

Kadar faedah untuk pinjaman kereta adalah lebih tinggi daripada gadai janji, dan masuk akal untuk membayar pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi terlebih dahulu.

Menurut Automotive Holdings Group (AHG), yang menganggap dirinya sebagai kumpulan automotif terbesar di Australia, pengaturan pembiayaan kereta yang paling biasa ialah perjanjian pinjaman kadar tetap.

Pengaturan kadar rata digunakan sehingga 70% daripada pembeli individu.

Perubahan dalam Peraturan Perlindungan Kredit Pengguna Nasional yang mempengaruhi pengedar kereta dan pembiaya telah menyebabkan bank mengetatkan kriteria mereka untuk pinjaman peribadi sejak beberapa tahun lalu, bermakna lebih ramai orang membeli melalui syarikat pinjaman kereta pakar – jenis yang ditawarkan kepada Anda di pengedar kereta apabila membeli kereta.

"Kewangan lebih ketat kerana peraturan," kata AHG. "Tetapi ia telah menyebabkan pengedar menulis lebih banyak kewangan."

Sudah tentu, perlu diingat bahawa menyediakan pembiayaan ialah salah satu cara peniaga kereta boleh memotong tiket apabila menjual kereta baharu, jadi anda mungkin membayar kadar faedah yang lebih tinggi sedikit jika anda melalui laluan itu. Perlu membandingkan jenis pinjaman peribadi lain yang tersedia — hanya kerana mendapatkan pinjaman kereta daripada bank mungkin lebih sukar tidak bermakna ia adalah mustahil.

Pemberi pinjaman lain melaporkan bahawa orang ramai menjadi lebih sensitif harga - pada dasarnya kurang cenderung untuk meminjam jumlah yang besar - sejak krisis kewangan global, trend yang mungkin menjadi lebih ekstrem apabila kemelesetan ekonomi semasa terus menggigit.

Kebanyakan orang masih menggunakan apa yang dipanggil "gadai janji harta peribadi" atau "pinjaman pengguna", yang dahulunya dipanggil perjanjian "pembelian ansuran". Jangan terkeliru dengan namanya, maksudnya ialah pinjaman itu dijamin oleh kereta yang anda beli. Jika anda tidak boleh membuat pembayaran, pemberi pinjaman tahu mereka boleh merampas kereta itu dan menjualnya untuk mendapatkan semula wang mereka.

Dalam pasaran semasa, pemberi pinjaman juga sedang mencari untuk menyesuaikan pinjaman kepada mereka yang berpendapatan rendah, yang bermaksud pinjaman dibuat untuk tempoh pembayaran balik yang lebih lama supaya bayaran bulanan lebih rendah.

Ini semua tentang kelajuan

Kereta mahal - bagi kebanyakan kita, ia adalah perbelanjaan kedua terbesar yang pernah kita buat.

Walau bagaimanapun, adalah sangat penting untuk memerhatikan satu nombor, iaitu kadar faedah yang anda bayar. Jika anda mempunyai skor kredit yang baik dan sebarang cagaran selain daripada kereta yang anda beli, seperti rumah anda, maka anda akan mendapat kadar yang jauh lebih rendah. Membeli-belah juga boleh membantu menurunkan nombor ajaib.

Seperti yang dinyatakan oleh Anthony Keen, editor majalah Your Money, "Membayar terlalu banyak faedah adalah seperti membuang wang ke luar tingkap, dan kami sering melakukan ini dengan kereta baharu yang menyusut nilai sebaik sahaja kami pergi bersama mereka."

Kadar faedah pinjaman kereta semasa berkisar antara lima peratus hingga 10 peratus, atau lebih jika ia tidak bercagar. Menutup perjanjian pada tahap yang lebih rendah akan membuat perbezaan besar dalam jumlah yang anda bayar untuk pinjaman $20,000 dalam tempoh lima tahun, yang penting pada hari ini apabila kami menjejaki setiap dolar yang kami belanjakan.

"Luangkan masa untuk mendapatkan dua atau tiga tawaran daripada pemberi pinjaman yang berbeza, dan lawati tapak web perbandingan pengguna seperti InfoChoice dan Canstar untuk melihat rangkaian luas pemberi pinjaman dan pilihan yang tersedia," kata En. Keene.

“Kadar faedah bagi pinjaman kereta adalah lebih tinggi daripada gadai janji, dan masuk akal untuk membayar pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi dahulu. Anda boleh menjimatkan wang dengan menyalurkan durian runtuh seperti pembayaran balik cukai ke dalam pinjaman kereta anda jika struktur pinjaman membenarkannya, manakala sesetengah orang membiayai kereta mereka menggunakan ekuiti di rumah mereka.”